Как продать квартиру в ипотеке

Иногда собственники продают ипотечную квартиру, чтобы, например, купить жилье побольше, или в связи с переездом. Такие сделки — нормальная практика. В статье расскажем, как продать квартиру, купленную в ипотеку. 

Можно ли продать ипотечную квартиру

Если недвижимость куплена в ипотеку, то пока кредит не погашен, она находится в залоге у банка. Информация об этом внесена в ЕГРН.

Пока недвижимость в залоге, просто так продать её не получится. Росреестр увидит запись об ипотеке и не зарегистрирует переход права собственности к новому собственнику.

Возможны два варианта продажи ипотечной квартиры:

1. Снятие обременения до продажи. Для этого продавцу необходимо сначала досрочно погасить задолженность по ипотечному кредиту. После этого банк предоставит продавцу документы для снятия обременения или сам передаст информацию в Росреестр. И запись о том, что недвижимость в ипотеке, удалят.
2. Получить у банка согласие на продажу. Такой вариант маловероятен, поскольку сопряжен со значительными рисками для банков.

Указанные варианты актуальны и при продаже дома в ипотеке — тип недвижимости значения не имеет.

Как продать ипотечную квартиру с досрочным погашением

Есть два варианта продажи ипотечного жилья с досрочным погашением долга по кредиту.

Продавец гасит ипотеку и продает квартиру

Собственник-продавец сам изыскивает средства, чтобы погасить ипотеку.

Для этого можно взять потребительский кредит, использовать собственные накопления или одолжить у друзей и родственников. Долги можно вернуть после продажи квартиры.

Покупатель даёт деньги продавцу на погашение ипотеки

В этом случае покупатель квартиры даёт продавцу деньги, чтобы тот погасил ипотеку. Деньги лучше передавать в качестве частичной оплаты квартиры только в рамках договора купли-продажи, в котором будет отражено, что на момент заключения договора квартира находится под обременением.

По договорённости сторон в договоре купли-продажи может найти отражение обязательство продавца в определённые сроки погасить ипотеку и обеспечить снятие обременения.

После того, как продавец погасит ипотечный кредит и залог будет снят (в практике имеют место быть случаи одновременного снятия обременения и регистрации перехода права собственности), договор купли-продажи передаётся в Росреестр для регистрации перехода права собственности на покупателя.

Остаток средств покупатель передаёт продавцу после регистрации перехода права собственности согласно договорённости, отражённой в договоре купли-продажи.

Разместить объявление о продаже квартиры

Как согласовать продажу с банком

Если досрочно погасить ипотеку не получается, то самый надежный вариант — когда сделку по продаже ипотечной квартиры полностью ведёт банк. В этом случае квартира в ипотеке продаётся с согласия банка, который полностью курирует сделку.

Как это работает в Сбере:

1. Покупатель и продавец договариваются и записываются на сделку в офис. 
2. Менеджеры банка тщательно готовятся к сделке: проверяют информацию и документы о недвижимости, ипотеке, заёмщике и закладной. Банк убеждается, что сделка пройдёт максимально безопасно для всех, и никаких сложностей для снятия обременения не возникнет.
3. Продавец и покупатель приходят в банк на сделку. Подписывается трёхсторонний договор между продавцом, покупателем и банком. В нём прописывается, что банк берёт на себя обязательства по переводу денег продавцу. Также открывается аккредитив — это безопасный счёт, где будут храниться деньги покупателя до регистрации права собственности в Росреестре.
4. Банк получает информацию из Росреестра о том, что право собственности покупателя на недвижимость зарегистрировано. На этом этапе погашается ипотека и происходит расчёт между покупателем и продавцом. Аккредитив открывается в пользу банка, который погашает остаток задолженности по кредиту, и продавца, который получает деньги с продажи недвижимости. 
5. Затем запускается процесс снятия обременения — он занимает до 7 дней. После этого покупатель может заказать выписку из ЕГРН и убедиться, что квартира в его собственности и без обременений.

Если квартира в залоге Сбербанка, и покупатель хочет купить ее также в ипотеку Сбера, то залог просто переоформят на нового собственника.

Как это работает:

1. Покупатель подаёт заявку на ипотеку через личный кабинет на Домклик и получает положительное решение. Далее нужно предоставить документы по недвижимости и получить одобрение.
2. Продавец и покупатель приходят в банк на сделку: банк даст согласие на переход права собственности от продавца к покупателю, и уже на сделке можно отправить документы в Росреестр для регистрации перехода права собственности. После регистрации права собственности и нового обременения квартиры в пользу банка происходит погашение ипотеки продавца. 

Список документов для продажи ипотечной квартиры

Если ипотеку одобрят, банку необходим пакет документов для одобрения квартиры и согласования финальных условий сделки. Большую часть документов менеджер по ипотеке сам запросит у продавца и закажет в Росреестре.

Покупателю также необходимо заказать отчёт об оценке рыночной стоимости квартиры.

Как быть, если продавец задерживал платежи по ипотеке 

Обстоятельства продажи квартиры с ипотекой могут быть разные. Кто-то решил поменять квартиру в связи с рождением детей. Кому-то нужно переехать в другой город, кому-то срочно нужна крупная сумма денег. А кто-то не смог или не захотел продолжать оплачивать ипотеку. 

Какой бы ни была причина продажи — СберБанк проверит продавца и его кредитную историю, а также продаваемую квартиру, максимально исключив все негативные обстоятельства.

Налог с продажи ипотечной квартиры

С дохода от продажи квартиры нужно заплатить налог, независимо от того, находится она в ипотеке или нет. Ставка составляет 13% от суммы, указанной в договоре купли-продажи.

Такое обязательство возникает, если владение недвижимостью продолжалось менее установленного срока, который составляет 3 или 5 лет в зависимости от вида имущества и ряда нюансов.

Как рассчитывается налог с продажи ипотечного жилья: сумма налога = стоимость недвижимости х 0,13. Например, продажа за 5 млн рублей квартиры, купленной в 2023 году, обойдется в 650 тыс. рублей налога.

При этом продавец может воспользоваться налоговыми льготами — снизить налогооблагаемую базу на 1 млн рублей или применить вычет «доходы минус расходы»: сюда включаются расходы на покупку недвижимости (не только первоначальная стоимость жилья по договору купли-продажи, но и проценты по ипотеке). 

Предположим, квартиру, которая сейчас будет продана за 5 млн рублей, некое физическое лицо приобрело в ипотеку за 4 млн рублей. За 2 года владения сумма уплаченных процентов составила 200 тыс. рублей. Приложив к налоговой декларации старый договор купли-продажи и справку из банка, нужно заплатить 13% с 0,8 млн рублей, а не с 5 млн рублей.