Покупка квартиры в ипотеку — серьезный шаг, требующий основательного подхода. Однако ряд вопросов, которые стоит обдумать перед оформлением кредита, заемщики по незнанию оставляют без внимания. Рассказываем о наиболее распространенных из них.
Некоторые заемщики неправильно рассчитывают сумму, которую им будет комфортно отдавать за ипотеку каждый месяц. Другие же и вовсе этого не делают. В будущем чересчур большой платеж может обернуться как минимум излишней финансовой нагрузкой, а как максимум — просрочками по кредиту.
Ежемесячный платеж не должен превышать половину вашего дохода.
Для того чтобы избежать таких ситуаций, перед оформлением ипотеки нужно как следует проанализировать свою платежеспособность:
Исходя из полученных расчетов и стоит выбирать приемлемое по цене жилье и условия кредита, обращая особое внимание на его срок.
Чтобы быстрее погасить ипотеку и меньше переплатить, ряд заемщиков берут ее на небольшой срок. Однако чем он меньше, тем выше ежемесячный платеж, который в итоге может оказаться обременительным. Нелишним будет «примерить» финансовую нагрузку на себя заранее: попробуйте откладывать ипотечный платеж хотя бы в течение четырех месяцев. Так вы поймете, насколько он для вас комфортен.
Имея два кредита, заемщик прежде всего значительно увеличивает нагрузку на свой бюджет, что также может привести к сложностям с возвратом денег банку или нехваткой средств на текущие потребности.
Во-вторых, наличие потребительского кредита может стать причиной отказа в ипотеке. Банк при рассмотрении заявки на ипотеку оценивает общую кредитную нагрузку — если она высокая, есть вероятность, что на платежи по ипотеке человеку просто не хватит средств.
Желание внести как можно более внушительный первоначальный взнос понятно. Однако при этом следует помнить о том, что ипотека оформляется не на один год, и за это время могут произойти разные жизненные ситуации: непредвиденные расходы, например, на медицинские услуги, ремонт транспорта/техники, потеря работы и так далее. В этих случаях запас денег даст финансовую стабильность и спокойствие.
Идеальный вариант — целенаправленное создание подушки безопасности, которая будет пополняться и во время выплаты ипотеки.
Иногда будущие новоселы не учитывают, что квартире требуется ремонт, и оказываются в ситуации, когда денег на такие работы нет. Гораздо более серьезно этот вопрос стоит в случае с жильем без отделки: по недавним оценкам, капитальный ремонт «однушки» (35–50 кв. м) обойдется в 980 тыс. руб. — 1,8 млн руб. тыс. За косметический придется отдать меньше — 350-800 тыс. руб.
Продумать этот момент следует заранее, особенно тем, кто хочет приобрести недвижимость без отделки, чтобы сэкономить. Возможно, стоит присмотреться к аналогичным лотам с готовым ремонтом и переложить расходы на него в ипотеку.
Как мы уже писали выше, банк при принятии решения по ипотеке, смотрит на кредитную нагрузку потенциального заемщика. Слишком высокая нагрузка снижает шансы на одобрение заявки. К примеру, человек получает зарплату 120 тыс. руб. Каждый месяц он платит по своим кредитам 30 тыс. руб., при этом платеж по ипотеке должен составить 75 тыс. руб. Таким образом, у заемщика остается всего 15 тыс. руб. в месяц. Этих денег не хватит на ежедневные расходы, и банк, вероятнее всего, откажет в ипотеке.
Поэтому правильное решение в этом случае — закрыть имеющиеся кредиты и только потом подавать заявку на кредит.
Заемщик, отправляя заявку на кредит одновременно в несколько банков, снижает свой кредитный рейтинг. Это может вызвать подозрения, и банк, вероятнее всего, уменьшит запрашиваемую сумму или вовсе откажет в выдаче ипотеки.
Что такое предварительное одобрение ипотеки
да! ипотека под % выше пяти - уже ошибка )