Вы задумались взять ипотеку, но беспокоитесь, что банк не одобрит кредит. Или волнуетесь о своих возможностях выплачивать ипотеку в будущем и хотите подстраховаться. В этих случаях вы можете заручиться поддержкой близких и попросить кого-то из них стать созаёмщиком.
Вместе с экспертом разберёмся, кто может стать созаёмщиком, какие у созаёмщиков права и риски.
Заёмщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор. Заёмщик берет и выплачивает кредит один, без привлечения других лиц. Фактически это тот, на кого оформлена ипотека.
Если заёмщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаёмщиками, а самого заёмщика — титульным созаёмщиком. Титульный созаёмщик обязательно должен быть наделен собственностью.
Для банка наличие созаёмщиков — дополнительная гарантия возврата кредита.
Созаёмщиками по ипотеке могут быть не только супруги или родственники, но и другие люди — друзья, коллеги, знакомые. Также в качестве созаёмщика можно привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости вне зависимости от его платежеспособности.
Если созаёмщик привлекается для увеличения суммы ипотеки, то банк одобрит ипотечный кредит с учетом его платежеспособности. В этом случае созаёмщиками могут выступать не более трёх физических лиц, доход которых учитывается при расчёте максимального размера.
Созаёмщиками без учета платежеспособности в обязательном порядке станут муж и жена. Однако это вовсе не значит, что приобретаемая недвижимость также по умолчанию станет общей собственностью.
Созаёмщик–супруг (или супруга) не станет владельцем недвижимости, если:
Как изменить состав созаемщиков при разводе
Также созаёмщиками могут стать дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки и владелец сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.
Владелец сертификата идёт как созаёмщик без учета платежеспособности и становится полноправным собственником кредитуемого объекта недвижимости.
Требования к созаёмщикам и основному заёмщику одинаковы.
Кто и когда погашает кредит, созаёмщики договариваются между собой — перед банком все несут равную ответственность по договору. То есть для банка между заёмщиком и созаёмщиком нет никакой разницы. Банк не отслеживает, кто именно внес платеж по кредиту в тот или иной месяц.
Формально погашение кредита закрепляется за титульным созаёмщиком, на которого оформлен договор и открыт счёт, но этот счёт может пополнять любой из заёмщиков или любое третье лицо.
Если кредит не погашает один, то это должен делать второй. При этом наличие кредита и порядок его оплаты войдут в кредитную историю обоих.
Для оформления сделки и одобрения кредитной заявки созаёмщик должен предоставить в банк тот же необходимый набор документов, что и заёмщик.
После заключения ипотечного договора созаёмщик получает определенные права. Они должны быть чётко сформулированы в ипотечном договоре.
Созаёмщик не может стать собственником недвижимости по умолчанию (это должно быть прописано в договоре), но он может получить долю в приобретаемой недвижимости.
Кроме того, созаёмщик имеет право на:
Как изменить состав созаемщиков при ипотеке
Наличие созаёмщиков:
Минусы
У такого формата сделки есть и свои минусы. Если вдруг один созаёмщик столкнётся с тяжелой жизненной ситуацией и не сможет выплачивать кредит, то ипотечная нагрузка полностью ляжет на второго.
Также могут возникнуть разногласия о доли в недвижимости. Если один пожелает продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, выйти из такой ситуации будет непросто.
Еще один вопрос — в праве на наследование. Конечно, официальные супруги и родственники могут наследовать имущество друг друга по умолчанию, но вот созаёмщики в гражданском браке могут унаследовать долю только по завещанию.
Таким образом, привлечение созаёмщика — важное решение для обеих сторон. Чтобы не пожалеть о нем в будущем, стоит «на берегу» обсудить все «за» и «против», учесть всевозможные нюансы, факторы и ситуации, которые могут произойти, и принять уверенное и комфортное для всех решение.
Помимо заёмщика, в заявке может быть указано не более двух созаёмщиков.
Созаёмщик несет ответственность по кредиту в том случае, если заёмщик перестанет платить за ипотеку.
1. Если созаёмщик получает заработную плату на карту Сбера 3 и более месяцев, банк автоматически учтёт эти доходы, то есть подтверждать их документами не нужно.
2. Если аванс поступает на карту Сбербанка, а основная часть на карту иного банка, или наоборот, рекомендуем подтвердить доход соответствующими документами, чтобы учесть всю сумму.
3. Если потенциальный созаёмщик работает по найму и зарплата приходит на карту другого банка (не Сбера), или доход выплачивается наличными, понадобятся следующие документы:
4. Если потенциальный созаёмщик — ИП (индивидуальный предприниматель):
5. Если потенциальный созаёмщик — самозанятый:
Самозанятые могут подтвердить платежеспособность справкой о состоянии расчетов (поступлений) по налогу на профессиональный доход по форме ФНС России (КНД 1122036). Для этого нужно авторизоваться в приложении или на сайте «Мой налог». А затем скачать справку о доходах за последние 12 месяцев.
Если профессиональный доход созаёмщик получает на карту Сбера, его подтверждать не нужно. Необходимо лишь быть зарегистрированным в сервисе «Свое дело».
Также банк может учесть дополнительный доход созаёмщика (на месте работы по совместительству) при наличии документов с основного места работы.
Нет. Если созаёмщик находится в декретном отпуске или в отпуске по уходу за ребенком, учесть данный доход невозможно.
Нет, участники заявки на ипотеку должны быть налоговыми резидентами РФ.
Участие в качестве созаёмщика должно быть подтверждено с помощью СМС. Сообщение придет на мобильный телефон, указанный в анкете. Созаёмщику нужно перейти по ссылке, которая действует 24 часа. После входа по Сбер ID анкета созаёмщика заполнится автоматически или возможно заполнить анкету самостоятельно. В дальнейшем может потребоваться добавить в анкету созаёмщика дополнительные документы, например, справку о доходе.
При этом на подписании кредитного договора необходимо личное присутствие всех участников сделки, в том числе и всех созаёмщиков.
Это обстоятельство не обязательно приводит к отказу. Возможно, эти промахи в кредитной истории «перекрыты» своевременным погашением по последующим обязательствам.
Важнее, что по текущим обязательствам потенциального созаемщика нет просроченных платежей. Также не стоит приглашать в качестве созаемщика, граждан на любой стадии банкротства. Созаемщиков, не отвечающих требованиям, банк попросит заменить.
Размер необходимого дохода зависит от множества факторов: выбранной ипотечной программы, возраств заемщиков, первоначального взноса и так далее.
Чем выше разница между подтвержденным доходом и кредитными обязательствами, тем выше вероятность получения положительного решения. Подтвержденный доход — это доход, сумма которого документально подтверждена одним из способов, описанных выше.
Да, наличие кредита, порядок и своевременность его оплаты войдут в кредитную историю всех созаёмщиков. Платежеспособность будет снижена ипотечным кредитом, по которому созаёмщик вместе с заемщиком будет отвечать перед банком за погашение долга.
После заключения ипотечного договора созаёмщик получает определенные права, которые чётко сформулированы в ипотечном договоре. По умолчанию созаёмщик не может стать собственнником недвижимости, иное должно быть прописано в договоре.
Кредитуемый объект недвижимости может быть оформлен:
Да. О том, как это сделать читайте в статье: Как вывести созаёмщика из ипотечного кредита.
Нет, по условиям ипотечных программ, это невозможно. Кредит не предоставляется, если лицо, которое продает объект недвижимости, одновременно является созаемщиком или поручителем по кредиту, а также супругом или супругой титульного заемщика.
Добрый день, я созаёмщик у мужа, хочу отказаться от своей доли и не быть созаёмщиком. Нужно ли приходить в банк с мужем или моего присутствия хватит для расторжения договора?
Екатерина И.здравствуйте! Вашему мужу — основному заёмщику необходимо обратиться к менеджеру в личном кабинете обслуживания ипотеки в мобильном приложении или веб-версии Домклик. Менеджер подскажет дальнейшие шаги для оформления выхода из сделки.
Добрый день. подскажите если созаемщик получает пенсию по инвалидности , будет ли это считаться доходом ?
Алёна М.добрый день. Да, это может быть учтено в качестве дохода.
нужен срочно образец нотариальной доверенности созаёмщика, т.к. не сможет присутствовать на сделке
Евгения И.здравствуйте. Образца нет, но есть перечень обязательных пунктов, которые должен содержать документ. Можно посмотреть здесь: https://blog.domclick.ru/voprosy-i-otvety/podgotovka-k-sdelke/sdelki-s-osobennostyami/trebovaniya-banka-k-notarialnym-dokumentam
Добрый день, хотим с гражданской женой(будет созаемщиком) взять ипотеку. На каком этапе нужно указать что у нас будут равные доли в квартире?
Роман Г.здравствуйте. На этот счет вас сможет проконсультировать менеджер по подготовке к сделке.
Добрый день! У меня есть ребенок но я не в браке. У ребенка есть отец на основании свидетельства об установлении отцовства. Я могу одна взять семейную ипотеку? А отец ребенка отдельно от меня взять ипотеку сможет?
Гюльнара Р.здравствуйте! На сегодняшний момент мы все еще ждем постановление Правительства РФ, в котором будут описаны точные условия программы. Как только информация появится, мы обязательно ее опубликуем на сайте и в наших соц.сетях.
Может ли созоемщик стать одним заемщиком? И при этом не пропадёт ли одобренная ипотека
Анатолий П.здравствуйте! Такая возможность есть, но не по всем кредитным программам. Этот вопрос рекомендуем вам уточнить у менеджера по сопровождению ипотеке в личном кабинете Домклик.
Добрый день.
Муж хочет оформить IT ипотеку и взять в созаемщики свою супругу. Но она последний год не работает, доход 0.
Какие тогда требуются документы ?
Будет ли это влиять на одобрение ипотеки?
Пользовательздравствуйте! В связи с исчерпанием лимита банк приостановил подписание договоров и выдачу кредитов по программам «Господдержка» и «Ипотека для IT».
Добрый день, скажите какие ограничения по возврасту у созаемщика?? (семейная ипотека)
Максим М.здравствуйте! Требования к созаёмщикам и основному заёмщику одинаковы.
Добрый день. Квартира в долевой собственности по 1/2 от 2021 года (стоимость 4,5 млн, стороны договора - титульный заемщик и созаемщик). Первоначальный взнос оплачен титульным заемщиком. Ипотечные платежи выплачивает титульный заемщик. Если созаемщик внесет 1 млн, повлияет ли это на соотношение права собственности или с созаемщика могут затребовать оплату половины кредита, первоначального взноса?
Пользовательздравствуйте. Распределение долей, как правило, зафиксировано в соответствующих документах. То, как участники договора будут распределять между собой обязанности по выплате ипотеки, не касаются распределения.
Это личные взаимоотношения между участниками.
Домкликдобрый вечер. Не совсем поняла ваш ответ, извините. Вопрос заключается в том, если начнутся судебные споры, чем данное распределение может закончится, если по документам квартира в долевой собственности находится. НО платит ипотечные платежи и первоначальный взнос в ипотеку только один заемщик - титульный. Могут ли признать за ним право на всю собственность, если он платежи осуществляет?
Пользовательздравствуйте. Рекомендуем обратиться за консультацией к юристам.
Домкликдоброе утро. Обращались. Мнения разные, непонятно, где правда. Поэтому и решила написать напрямую в Домклик, кто и заключал ипотечный договор. У вас должны быть самые грамотные юристы.
Пользовательмодераторы комментариев не оказывают подобные консультации. Если ипотека оформлена в Сбере, заемщик может обратиться с любыми вопросами к менеджеру по сопровождению в личном кабинете Домклик.
Здравствуйте, если ипотечный платеж 40% от дохода, обязательно ли иметь созаемщика? Хотелось бы обойтись без созаемщика
Диана С.здравствуйте. Иногда банк действительно просит включить созаемщика, чтобы получилось выдать ипотеку. Поэтому, если такое требование есть, его лучше не игнорировать.
Здравствуйте, подскажите пожалуйста, инвалид 3 группы может быть созаемщиком?
Гэрэлма Б.здравствуйте. Может, решение банка будет известно после проверки заявки и предоставленных документов.
Добрый день.
Можно ли выделить долю в ипотечной квартире по программе "IT ипотека"?
Ситуация примерно следующая, если я оформляю ипотеку сейчас, а регистрация брака произойдет через 2-3 месяца, могу ли я после заключения брака выделить долю супруге, если она не являлась созаемщиком на момент подписания договора?
Павел О.добрый день! Чтобы супруга могла получить долю в собственности, ей нужно быть созаемщиком на момент оформления ипотеки.
Здравствуйте! Могу ли я быть титульным заемщиком по льготной семейной ипотеке, если у меня детей нет, но они есть у девушки, которая будет выступать созаемщиком? Собственность будет совместная.
Сергей К.здравствуйте. Да, если будет выделено право собственности для матери детей.
Здравствуйте! Подскажите, если ипотека оформлена на двоих (отец и дочь), доли 50/50, кто может вернуть налоговый вычет за уплаченные проценты по ипотеке? Если всегда оплачиваем с одного счета?
Марина П.здравствуйте! Рекомендуем обратиться за консультацией в налоговую службу своего региона.
Добрый день! Сегодня были в филиале на Энгельса 124к1 по вопросу смены созсёмщика! Нам сказали, что нужно записаться на приём через приложение! Как это сделать? В каком разделе?
Татьяна Л.добрый день! Основному заемщику нужно в личном кабинете Домклик перейти в раздел «Обслуживание ипотеки» — в открывшемся каталоге услуг выбрать «Изменить условия кредитного договора» и «Вывод созаёмщика из ипотеки». Далее следовать инструкции.
Подробнее в статье: https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/kak-vyvesti-sozayomshika-iz-ipoteki
Здравствуйте, мой брат хочет стать созаемщиком в моей ипотеке. Брат женат, нужно ли от его супруги нотариальный отказ или какие-то соглашения на долгосрочный ипотечный кредит? Брат не будет в дальнейшем претендовать на долю в квартире.
Оксана К.здравствуйте. Уточните это, пожалуйста, у менеджера по подготовке к сделке в личном кабинете Домклик.
Здравствуйте, Я хочу оформить ит ипотеку и указать в качестве созаемщика свою девушку. Как будет работать льготная ипотека в данном случае, сможет ли в будущем девушка взять ит ипотеку?
Александр П.здравствуйте. Нет, с 23 декабря 2023 года можно быть заёмщиком, созаёмщиком или поручителем только по одной ипотеке из льготных госпрограмм.
Здравствуйте подскажите пожалуйста как можно включить созаемщика , чтобы одобрили большую сумму?
Светлана С.здравствуйте. Если речь про одобренную заявку на ипотеку — нужно обратиться к менеджеру по сопровождению сделки. Предупредим, что в таком случае заявка отправится на пересмотр, решение может отличаться от предыдущего.
Если у вас уже действующая ипотека, обратитесь к менеджеру по сопровождению ипотеки там же, в личном кабинете Домклик.
До какого возраста можно быть созаëмщиком?
Елена П.здравствуйте! Требования такие же, как и к основному заёмщику. По большинству программ возраст на момент выплаты кредита должен быть не больше 75 лет. Но лучше сверяться с условиями определенной интересующей вас программы.
Подскажите, пожалуйста. Если созаемщик не может присутствовать на сделке, я могу подписать кредитный договор за него? Имея на руках нотариальную доверенность от него?
Ксения П.здравствуйте. Да, должна быть нотариальная доверенность. Также нужно заранее предупредить менеджера по сопровождению об этом.
Не могу
Хадижат П.здравствуйте. Не совсем понятен ваш комментарий. О чём речь?
Добрый день ,если я возьму на себя ипотеку а дочь и зять с двумя детьми маленькими будут созаёмщиками могут ли мне оформить по программе семейная ипотека,в прошлом дочь и зять проходили процедуру банкротсва.Ещё не прошло пол года после этого.
Татьяна Ш.добрый день. Это возможно, но лучше предварительно проконсультироваться с менеджером по сопровождению сделки. Если у вас уже есть одобренная заявка, обратитесь к нему в личном кабинете Домклик или закажите обратный звонок.
Здравствуйте! Если муж не может подтвердить доход, а я хочу сделать его созаемщиком ипотеку не дадут? Вообще я проожу только по своим доходам под сумму займа, но почему то банк требует указать созаемщика с доходом, хотя моя кредитная нагрузка 60%. Что делать?
Людмила Н.здравствуйте. В таком случае нужно следовать требованиям банка.
Купить жилье по программе семейной ипотеки может каждый из супругов. Т.е. и муж, и жена могут реализовать это право. Но банк при оформлении ипотеки настаивает на включение второго супруга в качестве созаемщика, следовательно у второго супруга утрачивается возможность использования своего права на приобретение жилья по семейной ипотеке. Можно ли исключить супруга из созаемщиков без брачного договора? Или брачный договор в этой ситуации обязателен?
Татьяна К.здравствуйте. Чтобы не включать супруга в договор ипотеки, нужно заключить брачный договор.
Добрый день. Неработающий пенсионер 60 лет, получающий пенсию в Сбере, может стать созаёмщиком?
Анастасия Б.здравствуйте. Заранее не подскажем, банк примет решение после рассмотрения заявки.
Возможно ли оформление ипотеки, если созаемщик в другом городе? Подписать как-то дистанционно ему сделку
Татьяна Ш.здравствуйте! Подготовка к сделке может происходить дистанционно. На подписании кредитного договора необходимо личное присутствие всех участников сделки, в том числе и всех созаёмщиков.
возможно одобрение, если у заемщика плохая кредитная история, а у созаемщика (родственник) высокая?
Полина М.здравствуйте. Наверняка не подскажем, решение банка будет известно после проверки заявки.
Здравствуйте! Рассматриваю покупку квартиры по семейной ипотеке с привлечением созаемщика (родственник). Два вопроса:
1) Смогу ли я получить возмещение как за себя по выплаченным банку процентам (390 000 руб.) А также за жену, которая не работает. Нужно ли указывать её отдельно созаемщиком по семейной ипотеке или это автоматически предполагается при семейной ипотеке.
2) Сможет ли созаемщик (не жена, а родственник) также получить возмещение по выплаченным процентам (390 000 руб.)?
Алексей Ю.здравствуйте. Супруги автоматически становятся созаёмщиками по ипотеке, если иное не предусмотрено. Не включать супругу можно на основании брачного договора или нотариального согласия.
1) Если супруга не отчисляет 13% с дохода, вычет получить не сможет. Получить вычет за другого человека нельзя.
2) Созаёмщик имеет право на вычет, если у него есть доля в собственности.
Добрый день.
Строительство дома завершилось.
Документы на право собственности получены.
Каким способом я могу отчитаться перед Банком?
Или Банк автоматически получил сведения о вводе в эксплуатацию дома из РОСЕЕСТРА?
Надежда У.добрый день. Если вы про квартиру в новостройке, то о порядке действий рассказываем в этой статье: https://blog.domclick.ru/voprosy-i-otvety/soprovozhdenie-ipoteki/poluchil-klyuchi-ot-kvartiry-v-novostroike-chto-dalshe
Если речь про жилой загородный дом, то здесь: https://blog.domclick.ru/voprosy-i-otvety/zhiznennye-situacii/zagorodnaya-zhizn/dom-postroen-chto-delat-dalshe/chto-delat-posle-zaversheniya-stroitelstva-doma-v-ipoteku-sberbanka
А если у человека уже есть ипотека, это не помешает ему стать моим созаемщиком ?
Олег П.здравствуйте! Наличие ипотеки не явялется ограничением. Требования к заемщикам и к созаемщикам одинаковые. Банк будет принимать решение с учетом финансовой нагрузки созаемщика.
Как я поняла, заёмщик и созаемщик практически равноправны. А если созаемщик получает нерабочую группу инвалидности, как это влияет на общую картину погашения ипотеки?
Надежда С.здравствуйте! Если вопрос возник в рамках действующей ипотеки, то лучше свериться с условиями кредитного договора или обратиться за консультацией к менеджеру по сопровождению в личном кабинете Домклик.
Отказали заменить титульного созаемщика, возможно ли включить ещё 2 ым этого же созаемщика( которому отказали в замене на титульного)без учёта плажеспособности в кредитный договор и оформить долю в недвижимости?
Гузель Т.здравствуйте. Обратитесь, пожалуйста, к менеджеру по сопровождению ипотеки в личном кабинете Домклик.
Можно ли оформить переуступку своего ипотечного кредита на другого человека ?
Павел П.здравствуйте. Не совсем понимаем, о чём речь. Вы про продажу квартиры в ипотеке или про переоформление ипотеки на другого человека?
Домкликдоброе утро. Меня интересовал вопрос по ипотеке действующей , можно ли переоформить ипотеку на меня , как нового покупателя ?
Павел П.если это замена заёмщика по действующему кредитному договору, то нынешнему заёмщику нужно обратиться к менеджеру и уточнить, есть ли такая возможность по его ипотеке.
Если это покупка квартиры в залоге Сбера, где вы подаёте заявку и становитесь заёмщиком в рамках нового (другого) кредитного договора, то можно приобрести квартиру с прежней ставкой продавца. Подробнее в статье: https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/kak-prodat-kvartiru-v-ipoteke-s-sohraneniem-stavki-dlya-pokupatelya-na-domklik
Как оформить налоговый вычет на оплату ипотечного кредита созаемщику, супругу заемщика?
Ольга П.здравствуйте. Порядок получения и список документов тот же, что и для основного заёмщика. Подробнее про получение вычета можно почитать в статье https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/kak-poluchit-nalogovyj-vychet-650-000-rublej-esli-u-vas-ipoteka
Домкликдобрый день.
Если дом построен и введен в эксплуатацию, получены документы на собственность, каким способом можно отчитаться перед банком?
И какой список документов?
Надежда У.здравствуйте! Вы имеете в виду квартиру в новостройке или загородный жилой дом?
Надежда У.если речь про квартиру в новостройке, то о порядке действий рассказываем в этой статье: https://blog.domclick.ru/voprosy-i-otvety/soprovozhdenie-ipoteki/poluchil-klyuchi-ot-kvartiry-v-novostroike-chto-dalshe
Если речь про жилой загородный дом, то здесь: https://blog.domclick.ru/voprosy-i-otvety/zhiznennye-situacii/zagorodnaya-zhizn/dom-postroen-chto-delat-dalshe/chto-delat-posle-zaversheniya-stroitelstva-doma-v-ipoteku-sberbanka