12:007 июня 2018 г.
104 593

Как досрочно погасить ипотеку

Ипотека

 

 

Допустим, вы выиграли в лотерею. Или получили большую премию, или продали что-нибудь ненужное. И эти деньги вы решили потратить на то, чтобы раньше срока погасить свою ипотеку. Как это сделать — разберем на примере кредита Сбербанка.

Чаще всего процедура стандартная, простая и быстрая. Но есть ситуации, когда возникают нюансы. Их мы рассмотрим отдельно в конце статьи. 

Зачем вообще досрочно гасить ипотеку?

Понятно, что чем быстрее будет выплачен долг, тем лучше. Но если конкретнее, то здесь три цели:

1. Быстрее снять обременение с недвижимости и полноправно распоряжаться ей.

2. Снять финансовую нагрузку. Вы уже наверняка придумали, как тратить освободившиеся деньги.

3. Сэкономить. Если вас убеждают, что вы все равно заплатите банку все проценты — не верьте. Это не так. Проценты зависят от остатка долга и времени пользования кредитом. При этом, если вы гасите кредит досрочно не полностью, а частично, то можно выбрать один из двух вариантов: сократить срок ипотеки или уменьшить ежемесячный платеж. 

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж?

В июле 2018 года Катя взяла в Сбербанке кредит 1 000 000 рублей на 5 лет под 7,2%. Если она будет платить по изначальному графику 19 896 рублей в месяц, то за 5 лет она заплатит 193 839 рублей процентов банку.

При этом у Кати есть вклад  500 000 рублей, но закрыть его она сможет только через год. То есть в июле 2019 года Катя сможет внести досрочный платеж в полмиллиона.

Вариант 1. Уменьшаем срок

Катя решила побыстрее закрыть кредит. Теперь она выплатит ипотеку уже в декабре 2020 года, на 2 года и 7 месяцев раньше срока. При этом она заплатит 88 101 рублей процентов банку. И сэкономит 105 738 рублей.

Вариант 2. Уменьшаем платеж

Катя решила снизить финансовую нагрузку и выбрала уменьшение платежа. В итоге за 5 лет она заплатит 118 443 рублей процентов. Экономия — 75 396 рублей.

Очевидно, выгоднее уменьшать срок кредита. Но есть еще один вариант: выбрать уменьшение платежа, но продолжать ежемесячно платить ту же сумму, как и вначале. В Катином случае она продолжит платить 19 896 рублей в месяц, а не 7 655 по новому графику.

Чтобы регулярно вносить больше, недостаточно просто перечислять больше денег на ипотечный счет. С него все равно будет списываться сумма по графику. Поэтому каждый месяц придется подавать заявление на досрочное погашение. Но у этого варианта есть свои плюсы: 

  • Вы все равно закроете кредит намного раньше. Просто потому что остаток долга будет уменьшаться гораздо быстрее.
  • Вы заплатите примерно столько же процентов, сколько при уменьшении срока.
  • Вы будете чувствовать себя спокойнее. Если доход резко упадет, или случатся незапланированные траты, можно просто платить сумму по пересчитанному графику. 

Рассчитайте платежи по ипотеке и любой сценарий досрочного погашения на калькуляторе ДомКлик

Заполните данные по кредиту. Нажмите справа сверху «Посмотреть график платежей», а затем «Как погасить досрочно?». Добавляйте платежи и выбирайте, что сокращать: срок или сумму.

А если военная ипотека? 

В военной ипотеке уменьшается только срок при досрочном погашении. Что логично, ведь платит Росвоенипотека — уменьшать платеж не надо. А погасить раньше времени кредит выгодно, чтобы быстрее снять обременение и оформить недвижимость в собственность.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

Способ №1. Через Сбербанк Онлайн

Это займет всего несколько минут. Зайдите в личный кабинет, выберите кредит и откройте вкладку «Досрочное погашение». Там нажмите «Полностью погасить кредит» или «Частично погасить кредит».  

Частичное погашение

1. Выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.

2. Выберите в календаре дату платежа. При этом можно выбрать датой досрочного платежа ближайшие 2 дня, включая дату подачи заявки. То есть сегодня или завтра.

3. Укажите сумму. Здесь есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа. Он отразится ниже.

4. Нажмите кнопку «Оформить заявку», а потом проверьте параметры платежа и нажмите «Подтвердить по SMS».

5. Когда вам придет сообщение, убедитесь, что реквизиты операции в смс совпадают. Только после этого введите пароль и нажмите «Подтвердить». Никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.

Полное погашение

При полном досрочном погашении процесс будет практически такой же. Но есть важные нюансы:

1. Если делать полное досрочное погашение в день подачи заявки, то нужно просто указать (и соответственно положить на кредитный счет) сумму, которая указана ниже поля для заполнения.

2. Если вы хотите выбрать погашение на следующий день, то посчитать сумму с процентами за еще один день придется самостоятельно. Внизу будет указана сумма только за текущий день!

Сумму для полного досрочного погашения на завтрашний день можно уточнить в службе поддержки по номеру 900.

Посмотреть свою историю досрочных погашений можно на вкладке «Досрочное погашение» в информационном блоке «История досрочных погашений», а также в разделе «История операций Сбербанк Онлайн» в личном меню. 

Досрочное погашение через Сбербанк Онлайн очень удобно, но имеет некоторые ограничения

  • При досрочном погашении онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя.
  • Как уже было сказано, при частичном погашении есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа.
  • Внести деньги на счет необходимо до 21:00 дня платежа. 

Если вы хотите уменьшить срок кредита или внести сумму меньше ежемесячного платежа, подать заявление на досрочное погашение нужно будет в отделении банка.

Способ №2. В отделении банка

Заполнить заявление можно в любом отделении банка в том городе, в котором вам выдали кредит. Для этого потребуется паспорт. Можно внести платеж в тот же день или в течение 3 дней.

Если вы находитесь в другом городе, нужно сначала перевести кредит туда, где вы находитесь. Для этого подайте заявление о переводе либо в регионе по новому месту жительства, либо там, где выдан кредит. Это возможно только при наличии постоянной или временной регистрации по новому месту жительства. Прийти нужно с паспортом и копией кредитного договора.

Или можно оформить нотариальную доверенность на досрочное погашение. В ней нужно прописать:

  • ФИО, адресные и паспортные данные доверителя и доверенного лица.
  • Номер и дату кредитного договора.
  • Наименование банка.
  • Что доверенность выдается на подачу заявления на досрочное погашение кредита с указанием счета и на списание средств со счета созаемщика.

Еще несколько вопросов

1

Правда ли, что выгоднее досрочно гасить ипотеку в первые годы, когда выплачиваешь проценты по кредиту?

Правда. Чем быстрее вы гасите основной долг — тем выгоднее. Сумма досрочного платежа идет на уменьшение основного долга. Чем долг меньше, тем меньше будет на него начисляться процентов в течение всего срока кредита. Но нужно понять, что досрочное погашение в принципе выгодно. Просто в конце срока основной долг меньше, процентов тоже начисляется меньше, а значит и экономия не такая высокая, как в начале. 

2

Когда можно начать гасить ипотеку досрочно?

Со второго дня. Если сегодня вы получили кредит, то уже завтра можете его погасить.

3

А некоторые говорят, что нельзя сразу гасить ипотеку — внесут в серый список.

Это не так. Досрочное погашение сразу после оформления кредита не повлияет на кредитную историю.

4

Можно ли вернуть деньги за оплаченную страховку, если гасишь кредит заранее?

Это зависит от страховой. Прочитайте договор страхования и проконсультируйтесь со специалистами компании.

5

Мне сказали, что досрочное погашение невыгодно при высокой инфляции. Это так?

В теории да, если инфляция сильно превышает ставку по ипотеке. Тогда ваша ипотека будет дешеветь вместе со всем остальным. Но сейчас инфляция невысокая, а значит гасить ипотеку досрочно выгоднее, чем не гасить.

 


Рекомендуем

Как рефинансировать ипотеку

Нечем платить ипотеку. Что делать?

Как получить налоговый вычет после покупки квартиры

 

 


Была ли эта статья полезна?
Нет
Рассказать
Комментарии

Ананьев Константин

ЕСЛИ Я ВЗЯЛА ИПОТЕКУ И ПЕРВЫЙ ГОД ОФОРМЛЯЛА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ А НА ВТОРОЙ ГОД НЕ ХОЧУ ОФОРМЛЯТЬ, ЧЕМ ЭТО ГРОЗИТ/СТРАХОВКА УВЕЛИЧИЛА ПРОЦЕНТЫ В 2,5 РАЗА/

 

Ответ ДомКлик
Константин, если условиями вашего кредитного договора предусмотрена зависимость ставки от наличия страховки, то при её отсутствии ставка вырастет на 1%. Если у вас иные условия договора или остались вопросы, пожалуйста, напишите нам на почту help@domclick.ru. Мы поможем разобраться в ситуации.
10:0419 июня 2018 г.
Бадртдинов Линар
Константин, попробуйте обратиться в другую страховую компанию, аккредитованную в банке, где брали ипотеку
6:0427 июня 2018 г.
Столярова Ольга

Добрый день! Когда я оформляла ипотеку ставка было 11.25%. на данный момент во многих банках ставка на вторичное жилье не превышает и 9% (для молодой семьи). я являюсь одинокой матерью, писала несколько раз на изменения процентной ставки, но всегда получала отказ! Если у клиента ставка превышает 12%, то банк автоматически снизил предыдущий процент на текущий. .....

 

Ответ ДомКлик
Ольга, добрый день! Для того, чтобы снизить ставку по действующему кредиту, необходимо было соблюсти ряд дополнительных условий. Если они не были выполнены, снижение не производилось.
13:4527 августа 2018 г.
Митяев Максим

Добрый день! С чем связана необходимость обращения в банк для внесения платежа с сокращением срока и почему это нельзя сделать через on-line банк?

 

Ответ ДомКлик
Максим, добрый день! В Сбербанк Онлайн эта возможность не реализована технически. 
16:081 сентября 2018 г.
Салимгареев Айрат

добрый день. Хочу погасить досрочно полностью ипотеку. Как узнать какую сумму я должен готовить?

 

Ответ ДомКлик
Айрат, добрый день! Информация об этом есть в нашей статье — если вы совершаете полное досрочное погашение в отделении, узнать точную сумму сможете у менеджера банка. Если вы совершаете полное досрочное погашение через Сбербанк Онлайн — сумма будет отображаться во вкладке «Досрочное погашение». Сумму для полного досрочного погашения на завтрашний день можно уточнить и в службе поддержки по номеру 900.
10:589 октября 2018 г.
Иванников Андрей

Добрый вечер. Полностью досрочно погасили ипотеку, видим что снято обременение. Должен ли банк предоставить закладную на квартиру?

 

Ответ ДомКлик
Андрей, добрый день! Закладную для погашения регистрационной записи об ипотеке банк предоставляет в Росреестр. Обратно она банку не выдается, соответственно, банк не может выдать её клиенту.
16:1814 ноября 2018 г.

Ответ ДомКлик Ольга, добрый день! Для того, чтобы снизить ставку по действующему кредиту, необходимо было соблюсти ряд дополнительных условий. Если они не были выполнены, снижение не производилось. 13:4527 августа 2018 г. Что конкретно вы имеете ввиду? какие доп.условия?

 

Ответ ДомКлик
Добрый день! Остаток долга по ипотечному кредиту должен был быть не меньше определённой суммы, у клиента не должно было быть просрочек по действующему кредиту и ещё ряд условий — озвучить все невозможно, так как программа по снижению ставок для действующих кредитов на данный момент закрыта и новые заявления не рассматриваются, доступа к информации нет.
13:1522 апреля 2019 г.
Лосева Анна

Добрый день, планирую сделать частичное досрочное погашение с сокращением срока в дату ежемесячного платежа: основной платеж плюс досрочный. Дата платежа выпадает на выходной- воскресенье. 1.На какое число писать заявление: на воскресенье или следующий за ним понедельник? 2.За сколько дней до даты платежа нужно написать заявление в отделении банка?

 

Ответ ДомКлик
Анна, добрый день! 1. Вы можете написать заявление и на воскресенье. 2. Не больше, чем за три дня. При этом, поскольку погашение вы планируете в дату основного платежа, в заявлении вам надо обозначить только сумму досрочного платежа. Например: ваш ежемесячный платёж составляет 10 тысяч, вы хотите досрочно внести ещё 50 тысяч, в заявлении в этом случае необходимо указать только сумму 50 тысяч, и обеспечить наличие на счёте в дату платежа 60 тысяч рублей.
4:2011 мая 2019 г.
Лисицкий Никита

Очень полезная статья, спасибо!

 

Ответ ДомКлик
Никита, спасибо за высокую оценку! 
19:3017 мая 2019 г.
Астафьев Максим

Когда выгоднее вносить сумму на досрочное погашение, до даты ежемесячного списания или после?

 

Ответ ДомКлик
Максим, добрый день! Досрочное погашение лучше делать сразу же, как появилась такая возможность.
19:388 июня 2019 г.
Кудинова Евгения

Средства материнского капитала идут га погашение основного долга или процентов?

 

Ответ ДомКлик
Евгения, добрый день! Средства материнского капитала идут в погашение процентов, начисленных с момента последнего погашения кредита, и на досрочное погашение основного долга по кредиту.
19:3924 июня 2019 г.
Неизвестный пользователь
Спасибо большое!Очень полезная информация!
14:2824 июля 2019 г.
Неизвестный пользователь
Статья лучшая из тех, что читал по поводу досрочного погашения. А условия досрочного погашения лучшие, из тех, что мне известны среди ипотечных банков. В бывшем дельтакредите, например, заявку на погашение можно подать не раньше, чем за 20 дней до даты основного платежа. Выцыганивают проценты за 20 дней пользования суммой досрочного погашения. За досрочное погашение в удобную дату штраф 6000 рублей.
12:3526 июля 2019 г.
Неизвестный пользователь
Добрый день. Вы писали, что материнский капитал идет на погашение и процентов и основного долга. А как распределяется сумма? т.е. сколько из мат.капитала пойдет на осн.долг, а сколько на проценты?
Ответ ДомКлик

Добрый день! Средства материнского капитала зачисляются на ссудный счет и списываются автоматически. Списываются проценты от даты платежа до даты зачисления материнского капитала, а остальная часть идет на погашение основного долга.

15:0129 июля 2019 г.
Неизвестный пользователь
Спасибо за полезную информацию
14:1814 августа 2019 г.
Неизвестный пользователь
Добрый день! Хотим досрочно полностью погасить ипотеку. Ипотека оформлена в г. Санкт-Петербурге, а сами находимся в г. Хабаровске. Можем ли мы погасить ипотеку в Хабаровске?
Ответ ДомКлик

Добрый день! В статье указан один из вариантов удобного погашения в этом случае — это погашение через Сбербанк Онлайн.

14:4819 августа 2019 г.
Неизвестный пользователь
Спасибо, информация вся полезная и комментарии все понятны
12:5123 августа 2019 г.
Костерин Андрей
Появилась ли в настоящее время возможность досрочно погашать ипотеку с уменьшением срока платежа через сбербанк онлайн?
Ответ ДомКлик

Здравствуйте, Андрей. В настоящее время досрочно погасить кредит в Сбербанк Онлайн возможно только с изменением ежемесячного платежа. При этом минимальная сумма для досрочного погашения составляет 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа по графику. Погасить кредит досрочно с уменьшением его срока или на меньшую сумму можно только в офисе банка.

9:0616 сентября 2019 г.
Галибин Алексей
Про Сбербанк-онлайн у вас написано: "При досрочном погашении онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя." А я в личном кабинете вижу пункта сокращения срока. Почему так?
Ответ ДомКлик

Алексей, добрый день! На момент написания статьи при погашении через Сбербанк Онлайн было возможно только сократить ежемесячные платежи. Но мы меняемся для вас и теперь через Сбербанк Онлайн можно сделать досрочное погашение с сокращением срока кредита!) Информацию в статье исправим, спасибо за сообщение.

10:1016 сентября 2019 г.
Неизвестный пользователь
Переехала в другой город на постоянное место жительства...соответственно ипотека взята в другом регионе. Как можно ее перевести. И сколько времени займет вся процедура.
Ответ ДомКлик

Здравствуйте! Заявка на кредит, оформленная в одном городе, не может быть переведена в другой по техническим причинам.
В связи с этим рекомендуем вам подать заявку на кредит в Центре ипотечного кредитования в Москве или с помощью личного кабинета, воспользовавшись электронным онлайн-сервисом Domclick. При оформлении заявки в личном кабинете вы можете самостоятельно выбрать офис банка, в котором вам будет удобно заключить кредитный договор.
Дополнительно отметим, что банком предусмотрена возможность проведения электронной регистрации сделки. Данная услуга позволяет оформить электронную регистрацию в городе, где одобрена и будет выдаваться ипотека, при условии, что продавец находится в другом городе.

12:2116 сентября 2019 г.
Неизвестный пользователь
Добрый день! А можно ли начинать досрочно гасить ипотеку после сделки, когда электронная регистрация права собственности от Сбербанка еще не пройдена (но документы уже отправлены после сделки)?
Ответ ДомКлик

Добрый день! Лучше все же подождать до вступления в право собственности на данную недвижимость.

13:5716 сентября 2019 г.
Неизвестный пользователь
Добрый день. Можно ли материнский капитал использовать как первоначальный взнос?
Ответ ДомКлик

Добрый день! Да, можно. Потратить материнский капитал до истечения 3-летнего срока можно, в том числе и на уплату первоначального взноса за жилье, но только в том случае, если квартира берётся в кредит или ипотеку.

13:5916 сентября 2019 г.
Ваш комментарий
Спасибо, ваш комментарий отправлен на модерацию
Ошибка: Невозможно сохранить комментарий