Ипотека: Что делать, если показатель долговой нагрузки выше 80%

В соответствии с указанием Банка России от 17.04.2023 № 6411-У, банк не может принять положительное решение о выдаче кредита, если ваш персональный показатель долговой нагрузки (ПДН) выше 80%. Это означает, что вы тратите более 80% дохода на погашение кредитов при оптимальном значении менее 50%.

Рассказываем, что такое ПДН, как он рассчитывается и как его снизить, чтобы взять ипотеку.

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки заемщика — это соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам (сюда входит и тот, который потребитель хочет получить) к его среднемесячному доходу.

Это значение рассчитывается следующим образом: сумма, которую заемщик платит в месяц по всем кредитам, делится на его средний доход, а затем полученное число умножается на 100%.

Пример: Если вы платите каждый месяц 20 тыс. руб. по потребительскому кредиту и станете платить 25 тыс. руб. по ипотеке, размер среднемесячных платежей будет равен 45 тыс. руб. При этом зарплата у вас 45 тыс. руб., и еще 10 тыс. руб. вы получаете, сдавая квартиру в аренду и отчисляя налог как самозанятый. Таким образом, среднемесячный доход составляет 55 тыс. руб.

Получается, показатель долговой нагрузки равен 81,8% (45 тыс. руб. делим на 55 тыс. руб. и умножаем на 100%). Заемщику с таким ПДН банк не может одобрить ипотеку, поскольку в таком случае долговая нагрузка слишком высока.

Как подтвердить доход для корректного расчета ПДН

Для того чтобы банк при рассмотрении заявки на ипотеку учел те или иные доходы (вы можете заявить несколько источников дохода для того, чтобы итоговая сумма была больше), которые важны при расчете показателя долговой нагрузки, их нужно подтвердить соответствующими документами.

Это нужно будет сделать и в том случае, если вы хотите заявить дополнительный заработок вдобавок к тому, который приходит на карту Сбербанка.

Кроме того, подтвердить доход необходимо, если вы являетесь клиентом другого банка. В этом вам помогут следующие документы:

Справка о доходах и суммах налога физического лица (2-НДФЛ)

Справку 2-НДФЛ за последние 12 месяцев можно запросить в отделе кадров или бухгалтерии. Если за это время вы меняли работу, то достаточно справки за фактически отработанное время на текущем месте.

При этом необходимо учитывать требования банка к минимальному стажу на текущем месте работы. В Сбербанке он составляет не менее трех месяцев. Срок действия такой справки — 30 дней.

Справка по форме банка

Это альтернатива справке 2-НДФЛ (образец справки). Ее нужно взять в банке и обратиться с ней в бухгалтерию по месту работы. В документе должен быть указан ваш среднемесячный доход за год. Если вы проработали меньше 12 месяцев, предоставьте справку за то время, которое вы трудоустроены. Срок действия справки — 30 дней.

Налоговая декларация ИП

Индивидуальные предприниматели могут подтвердить доход, предоставив в банк налоговую декларацию с отметкой из налоговой о приеме.

Если есть личный кабинет налогоплательщика:

Скачайте декларацию в личном кабинете налогоплательщика и загрузите в заявку на кредит в формате PDF. Проверьте наличие усиленной квалифицированной электронной подписи.

Как еще можно загрузить, если декларация:

• Подавалась лично. Загрузите скан/фото декларации с печатью, ФИО, подписью сотрудника ФНС, вашей подписью и датой на первом и втором листах.
• Подавалась по почте. Загрузите квитанцию об отправке и скан/фото декларации с вашей подписью и датой на первом и втором листе.

Выписка из Социального фонда России о состоянии лицевого счета

Этим документом доход могут подтвердить как наемные работники, так и ИП. В заявке на кредит на сайте или в мобильном приложении Домклик нажмите на кнопку «Госуслуги», и мы сами загрузим выписку из СФР в заявку. Выписка действительна в течение 30 дней.

Справка самозанятого

Самозанятые могут подтвердить платежеспособность справкой о состоянии расчетов (поступлений) по налогу на профессиональный доход по форме ФНС России (КНД 1122036).

Как ее получить:

• Авторизуйтесь в приложении или на сайте «Мой налог».
• Скачайте справку о доходах за последние 12 месяцев. Она будет в формате PDF.
• Загрузите документ в заявку на кредит на сайте или в мобильном приложении Домклик.

Если такой доход вы получаете на карту Сбера, его подтверждать не нужно. Необходимо лишь быть зарегистрированным в сервисе «Свое дело».

Справка о размере пенсии

Если вы пенсионер, в качестве дохода может учитываться пенсия.

Где взять справку о начислении пенсии:

• получить в отделении СФР или МФЦ;
• заказать справку о выплатах СФР на сайте Госуслуг.

Если пенсия приходит на карту или счет в Сбербанке, поступления подтверждать не нужно.

Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (3-НДФЛ)

Физлица могут подтвердить доход, предоставив в банк налоговую декларацию с отметкой из налоговой о приеме.

Если есть личный кабинет налогоплательщика:

Скачайте декларацию в личном кабинете налогоплательщика и загрузите в заявку на кредит в формате PDF. Проверьте наличие усиленной квалифицированной электронной подписи.

Как еще можно загрузить, если декларация:

• Подавалась лично. Загрузите скан/фото декларации с печатью, ФИО, подписью сотрудника ФНС, вашей подписью и датой на первом и втором листе.
• Подавалась по почте. Загрузите квитанцию об отправке и скан/фото декларации с вашей подписью и датой на первом и втором листе.

Такой справкой можно подтвердить дополнительные поступления, а именно от сдачи квартиры в аренду и работы по договору гражданского-правового характера (ГПХ).

Что может помочь уменьшить показатель долговой нагрузки

Если ваш ПДН выше 80%, это не значит, что ипотеку взять не получится. Есть несколько способов, которые позволят снизить показатель долговой нагрузки и повысить шансы на выдачу кредита. Вы можете:

1. Привлечь созаемщика, у которого есть достаточный доход и низкая долговая нагрузка. Это означает, что вы берете кредит на двоих. И при расчете ПДН будет учитываться и ваш заработок, и созаемщика, что увеличит общую сумму месячного дохода. Им может стать не только супруг или родственник, но и другие люди — друзья, коллеги, знакомые. При этом созаемщик не равно собственник доли в покупаемой квартире. Он может и не быть в числе будущих владельцев недвижимости.
2. Снизить долговую нагрузку, закрыв кредиты и уменьшив лимит по кредитным картам. После этого может понадобиться время для того, чтобы обновились соответствующие данные в Бюро кредитных историй (БКИ) и системах банка (как правило, это занимает до 30 дней). Открытые кредитные карты учитываются при расчете ПДН, даже если вы ими не пользуетесь или вовсе забыли, что они у вас есть. И из-за этого долговая нагрузка также увеличивается, поэтому такой банковский продукт стоит закрыть.
3. Запросить меньшую сумму кредита или увеличить срок кредитования, чтобы сократить ежемесячный платеж. Для этого можно внести больший первоначальный взнос или выбрать программу с более низкой ставкой, например, «Господдержку».

Снижение долговой нагрузки в интересах как банка, так и заемщика. Первый в таком случае получает гарантии внесения платежей по кредиту, а второй не останется без средств из-за слишком больших финансовых обязательств.